طرح توجیهی

انواع تضامین مورد قبول بانک

1 انواع وثائق

2- اشخاص به اعتبار درآمد مستمر آنان

3-تضمین با استفاده از اعتبار صندوق تضمین

4- تضمین دولت در قالب مصوبات قانونی

5- تعهد

الف :‌ذمه ای

ب: ضمانتی

انواع وثائق مورد قبول بانک

1-خانه ،‌آپارتمان ، مستغلات مربوط به محل کسب

2- ششدانگ زمین های مسکونی کمتر از 1000 متر مربع و صرفا برای مشتریان خوش حساب و شناخته شده بانک یا به عنوان پوشش کسری وثیقه برای عموم

3-اسناد دفترچه ای اراضی کشاورزی ،‌یا سند اصلاحات ارضی و هیات هفت نفره واگذاری زمین بنام متقاضی تسهیلات و برای خود وی

4-اسناد و اوراق بهادار ، اوراق مشارکت ، اسناد خزانه ،‌سهام پذیرفته شده در بورس به شرط موافقت با ارزیابی آنها توسط اداره کل اعتبارات و هدایت سرمایه گذاری

5-انواع سپرده های مشتریان بانک کشاورزی و سایر بانکها

6-زیر کلید گرفتن موجودی انبارهای عمومی

7- ششدانگ ماشین آلات منقول دارای سند رسمی مشروط به بیمه نمودن آنها

8- سرقفلی و حق کسب و پیشه و تجارت مستند به سند رسمی

9- طلا و ارز خارجی با ارزش با کسب مجوز از بانک مرکزی

10- ماشین آلات منصوب در طرحها و اراضی شهرک های صنعتی (‌60? از 75?‌ارزش ماشین آلات داخلی و 50?‌از 75?‌ ماشین آلات خارجی )

مدارک مربوط به وثیقه

1- سند مالکیت

2- پروانه پایان کار از شهرداری

3- اخذ استعلام از شهرداری و اداره ثبت

4- تهیه برگ ارزیابی وثیقه

5- اخذ استعلام از ادارات امور اراضی و منابع طبیعی

مدارکی که بسته به نوع فعالیت باید اخذ شود

1- پروانه تاسیس

2- پروانه بهره برداری

3- پروانه ساختمانی

4- مجوز حفر چاه با کروکی مربوطه

5- مجوزهای برق

6- مجوزهای آب

7- پیش فاکتورها

8- وکلیه مدارکی که بسته به نوع فعالیت باید اخذ شود

مدارک مربوط به متعهد و ضامنین

1- شناسنامه و کارت پایان خدمت

2- اسناد مالکیت دارائیهای آنها

3-پروانه کسب در خصوص کسبه

4- گواهی استخدام رسمی در خصوص کارمندان

5- گواهی بر کسر حقوق

6- کارت بازرگانی

انواع استعلامهای ضروری اسناد

1- استعلام از منابع طبیعی و کنترل صحت کروکی

2- استعلام از مدیریت امور اراضی

3- استعلام از شهرداری در خصوص اراضی زراعی و باغات داخل محدوده شهرها

4- استعلام از اداره اوقاف و امور خیریه در صورت دارا بودن اعیانی در طرح

5- استعلام از اداره ثبت اسناد و املاک شهرستان

تبصره :‌در صورت اخذ استعلام توسط دفترخانه در محل اخذ مجدد آن توسط بانک ضروری نیست

6- استعلام از سازمان تامین اجتماعی راجع به املاکی که سابقه تجاری داشته اند

نکات لازم الرعایه راجع به اخذ وثائق

1- نسق های زراعی و اسناد اصلاحات ارضی و هیات های هفت نفره واگذاری زمین صرفا برای تسهیلات کشاورزی مجری قابل ترهین است و به عنوان وثیقه تکمیلی قابل پذیرش نیست

2- در ارزیابی املاک مسکونی و تجاری و در گزارش لرزیابی موضوع وجود یا عدم وجود مستاجر می باید به صراحت در گزارش ارزیابی قید گردد و مبالغ رهن از ارزیابی کسر گردد.

3-در خصوص املاک تجاری موضوعات مستاجر ، بدهی مالیاتی ، بدهی بر در آمد ،‌سرقفلی ، حق کسب و پیشه و تجارت و تامین اجتماعی بررسی و لحاظ گردد.

4- درخصوص املاک محلهای طرح به طور شفاف وضعیت بدهی مالیاتی و تامین اجتماعی مشخص و در قیمت گذاری لحاظ گردد

5- کروکی دقیق محل طرح با کروکی ارائه شده کمسیون تبصره 1 ماده 1 قانون حفظ کاربری اراضی زراعی منطبق سپس ارزیابی گردد.

6- دستور آزاد سازی اقساط می باید با ارزش وثیقه زمان آزاد سازی سنجیده و برابر گردد.

7- تعیین ارزش و ارزیابی اسناد و اوراق بهادار توسط کارشناس و با اطلاع اداره کل اعتبارات و هدایت سرمایه گذاری اقدام شود.

درصورت ارائه ضمانتنامه بانکی برای براورد اعتبار آن نکات ذیل رعایت گردد

الف :میزان تسهیلات ( اصل + سود ) حداکثر تا مبلغ ضمانتنامه باشد

ب:ضمانتنامه بدون قید و شرط به نام بانک کشاورزی باشد و بدون مطابه وجه از طرف بانک قابل پرداخت باشد

ج: مدت ضمانتنامه یکسال و سر رسید آن بعد از سر رسید اقسلط باشد و در موارد تمدید این موضوع لحاظ گردد

د: ضمانتنامه به عنوان اوراق بهادار در پرتفوی شعبه نگهداری شود

ه: ضریب توثیق ضمانتنامه و اوراق بهادار و سپرده ها 100? است

9- توثیق محل طرح به جهت نظارت ، نگهداری ، جلوگیری از دخل و تصرف و الزام مجری به اجرای طرح در صورت قابل گرو بودن الزامی است.

10پذیرش و ارزیابی سهام پذیرفته شده در بورس با نظر و موافقت اداره کل اعتبارات می باشد.

11- پذیرش و ارزیابی سهام شرکتهای سهامی خاص و متعاقبا ارتهان آن ممنوع است.

12 – پذیرش اراضی مزروعی ، قلمستانها ، باغات ، نسقهای کشاورزیبرای گشایش اعتبارات اسنادی ممنوع است . وثائق باید ششدانگ و سهل البیع و در محدوده شهرها باشد

12-ارزیابی و پذیرش اراضی مسکونی داخل محدوده شهرها بیش از یکهزار متر مربع ممنوع است.ودر صورت تفکیک قطعاتی آ> باز هم رعایت نصاب فوق الزامی است.

13- پذیرش اراضی مسکونی فاقد ابنیه صرفا برای مشتریان خوش حساب و به عنوان وثیقه تکمیلی امکان پذیر است.

14-در اراضی موقوفه صرفا اعیانی آن و به شرط داشتن سند مجزا و با اجازه متولی امکان پذیر است.

15- در ارزیابی اراضی دولتی مطابات دستگاه واگذارنده از رقم ارزیابی کسر وبه صراحت در گزارش می باید قید گردد .

16- در ارزیابی اراضی و باغات بسیار بزرگ و غیر محصور موضوع وجود یا عدم وجود معارض می باید کنترل و به صراحت در گزارش ارزیابی قد گردد.

17- حد نصاب ارزیابی اشخاص اعم از حقیقی و حقوقی برای مدیریت 20 میلیلرد ریال و بیش از آن با همراهی ادارع اعتبارات و اداره نظارت خواهد بود.

18انجام هر نوع ارزیابی مستقل اعم از وثیقه یا برآورد اعتبار ضامن بدون جود پرونده ممنوع است.

19- تجدید ارزیابی به هر شکل قبل از موافقت اداره کل اعتبارات ممنوع است

20- کسر ارزش مستثنیات دین از برآورد اعتبار ضامنین و عدم لحاظ آن ضروری است

وکالت

الف:تعریف وکالت

وکالت عقدی است که به موجب آن یکی از طرفین طرف دیگر را برای انجام امری نایب خود می نماید

ب: انواع وکالت بانکی

1- وکالتنامه به نفع موکل وثیقه ای

2- وکالتنامه به نفع موکل ضمانتی

3- وکالتنامه به نفع وکیل

ج: نکاتی که در یک وکالتنامه می بایست رعایت کرد

1-کنترل اختیارات تفویضی به وکیل

2- اطمینان از عدم عزل وکیل با استعلام از دفتر خانه

3- کنترل عدم اتمام مدت وکالت

4- حصول اطمینان از عدم فوت یا حجر موکل

د: نکات مهم در خصوص وکالتنامه هادر بانک

1-فقط وکالتنامه هایی مورد قبول بانک است که طبق نمونه های بانک باشد

2-پذیرش وکالتنامه هایی که به صورت وکالت در وکالت است جهت دریافت تسهیلات ممنوع می باشد

3- مشخصات کامل ثبتی مورد وکالت بلید قید شده باشد و اشاره کلی تحت نام اموال غیر منقول پذیرفته نیست

وکالتنامه های تنظیمی در خارج از کشور

1- وکالتنامه می بایست به تایید سفارت جمهوری اسلامی ایران در کشور مربوطه رسیده باشد

2- مهر و امضاء سفارت مربوطه به تایید وزارت امور خارجه در ایران رسیده باشد

3-در صورتیکه وکالتنامه مربوط به امور مالی موکل باشد با رعایت شرایط فوق وکالت از حیث سقف ریالی فاقد محدودیت می باشد

4- اعتبار وکالتنامه هایی که به صورت کلی صادر شده باشد ودر آن مدت اعتبار قید نشده باشد حداکثر یک سال از تاریخ صدور آن است

رهن

الف: تعریف عقد رهن

رهن عقدی است که به موجب آن مدیون مالی را برای وثیقه به داین می دهد

ب: طرفین عقد رهن

1- راهن ( وثیقع گذار )

2- مرتهن ( وثیقه گیرنده )

3- عین مرهونه ( ملکی که به وثیقه گذاشته می شود )

ج: مواردیکه در انعقاد قرارداد رهنی باید رعایت نمود

1- رهینه عین معین باشد

2- رهینه دارای سند رسمی باشد

د: نکات مهم در خصوص قراردادهای رهنی

1- پرداخت بخشی از دین سبب آزادی بخشی از رهینه نمی گردد

2-ترهین ماشین آلات منقول دارای سند رسمی امکان پذیر است

3-ترهین مازاد ارزش وثائق سایر بانکها تحت شرایطی مجاز است

3-1-موافقت بانک اول با ترهین مازاد

3-2- موافقت بانک اول با صدور اجرائیه همزمان

3-3- کسر بدهی بانک اول از ارزش وثیقه

4-3-اعمال ضریب 50? پس از موارد فوق

نکات قابل توجه در ترهین اسناد

1- هر وثیقه می باید طی یک قرارداد رهنی مجزا به گرو بانک درآید

2- اراضی کشاورزی تنها در فرضی قابل گرو می باشند که

2-1 دارای سند دفترچه ای باشند

2-2 یا سند تک برگی نسق اصلاحات ازضی ویا اراضی واگذاری هیات های هیات های 7نفره امور اراضی بوده و متعلق به مجری طرح باشد

2-3 کروکی افراز آنها بر اساس فرمهای بانکی به طور دقیق تهیه وابعاد زمین به طور دقیق در آن درج و به امضاء‌-مهر و اثر انگشت همسایگان زمین و ارگانهای مندرج در فرم برسد

2-4 مالکیت و تصرف و حق سرقفلی املاک تجاری متعلق به مالک مندرج در سند باشد

کلمات کلیدی :